一、传统模式
传统信贷对企业的风险评价是基于违约概率的分析，其核心基础是大数据统计学，偏好的是企业规模以及规模的增长，天然地排斥规模较小的中小企业。在信贷实务中，大多数金融机构注重的是企业的第二还款来源，即抵押担保物，注重资产规模，经营规模，依然离不开抵（质）押、担保、反担保等措施。
二、惠国模式
惠国征信以信用价值为基础，改造了传统的以信用风险为基础的企业综合评价体系，有效改变了传统信贷管理中过于偏重企业规模的信用风险评价方式，更加注重企业主营业务的成长性和资源配置的合理性等信用价值指标因素，为中小企业获得信用贷款建立了准确、客观的综合评价体系。
在信贷业务中，惠国征信以中小企业为服务主体，以企业信用信息为基础，以大数据分析和金融科技手段为依托，以政策性担保为支撑，建立“大数据评价+政策性担保+银行信用贷款”的中小企业信用融资模式，构建基于大数据的中小企业信用融资新体系，即以第三方大数据综合评价取代传统的抵押担保，帮助中小企业获取信用贷款。
惠国征信中小企业信用贷主要包括两种服务模式，即“征银担”（惠国综合评价+银行+担保机构）和“征银保”（惠国综合评价+银行+信保基金）模式，可根据不同地区的融资担保机构类型，设置中小企业融资服务模式。
三、模式创新
1.回归信用评价本元，创新性地以投行思维来做短期债权业务，实现从风险评价到价值评估的跨越，建立适合中小企业的专业综合评价模型。
2.以大数据的方式动态获取企业内部核心经营数据，通过内外部数据联动、校验的方式解决信贷交易场景中信息不对称问题。
3.在传统的信贷交易场景中加入第三方的大数据综合评价机构，由评价机构对拟贷的中小企业做基于投行思维的大数据综合评价，并对授信提出专业性建议，再由银行按照评价机构的评价及授信建议完成对拟贷中小企业的纯信用授信放款，相对于传统信贷交易操作，中小企业大数据信用贷模式的风险系数更小。
4.依托大数据分析和金融科技手段，配合专项政策引导，通过纯信用贷款的方式，惠国征信推行的中小企业大数据信用贷融资模式有效破解了企业内部真实经营信息实时获取的难题，从而创新性地解决了中小企业融资难、融资贵的课题。
四、服务内容
在中小企业信用融资服务模式的基础上，为拟贷的中小企业提供尽调、评价和授信服务，并帮助企业获得纯信用无抵押的贷款。
五、业务特色
1.体系支撑
集完整的数据体系、评价体系、运营体系、风险管理体系、服务体系于一体，全方位提供贷前和贷后服务。
2.业务应用
中小企业大数据信用贷在实施过程中，主要依据企业主营业务成长性、资产配置效率的优越性、行业发展的承载度及行业分析、财务分析、经营分析，综合评判企业资金需求合理性、第一还款来源的可靠性、财务数据的真实性。
3.突出优势
中小企业大数据信用贷最高额度2000万元，一年一度授信期限，纯信用无抵押担保，企业融资年化综合成本控制在5.95%—7.255%之间，
截止目前，已累计发放纯信用贷款超过34亿元，有效解决中小企业融资贵问题。
六、实施案例和成果
1.实施案例
惠国征信创新的“征信机构+担保+银行”中小企业大数据信用贷模式已在安徽芜湖、安庆等地推广应用。在芜湖市人民政府最新出台的《关于进一步完善中小微企业信用贷改革的实施意见（芜政秘〔2020〕52 号）》文件指导下，惠国征信开展中小企业大数据信用贷业务。
在市级开展信用贷业务的基础上，惠国征信还与服务地市各区（县）政策性担保机构合作，承保300万元及以下信用贷业务。
2.实施成果
（1）单户最高放款2000万
截至2021年5月底，惠国征信已为1650多家企业建立信用档案，为1500多家企业完成现场尽调服务，为760多家企业出具信用报告，助力500多家企业获得信用贷款。依托信用贷模式，惠国征信助力企业获得信用贷款超过34亿元，单户最高2000万，平均单户放款规模550万元左右。对安徽芜湖来说，信用贷模式对地市GDP（2017年）增长的作用超过0.8%。
信用贷模式显著拉动了地市GDP的增长，不仅为破解中小企业融资难融资贵难题探索出一条切实有效、符合趋势的新模式，而且也极大改善了地市的营商环境和金融生态，为当地的招商引资工作创造了有利条件。
（2）国家发改委重点推荐
2018年，国家发改委对芜湖市开展的中小企业大数据信用贷模式高度认可，更名为“信易贷”。
2019年2月26日，惠国征信“信易贷”模式在国家发改委于天津举办的“深化民营和小微企业金融服务现场交流会”上作为典型经验，被推介分享。
2020年，国务院办公厅发布《国务院办公厅关于推广第三批支持创新相关改革举措的通知（国办发〔2020〕3号）》政策文件，《通知》收录了安徽芜湖的“银行+征信+担保”中小企业信用贷款新模式，并发文向全国推广。
（3）市区县联动推广应用
信用贷模式在芜湖市及繁昌区、湾沚区、南陵县、鸠江区和安庆市等市、区、县联动推广应用，对地方经济发展作用显著。
